8月30日，作為最“年輕”的國(guó)有大行——郵儲(chǔ)銀行召開了2021年中期業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)，郵儲(chǔ)銀行董事長(zhǎng)張金良，行長(zhǎng)劉建軍，副行長(zhǎng)張學(xué)文、姚紅、杜春野出席。這也是新任行長(zhǎng)劉建軍正式履新后的首次亮相。
據(jù)郵儲(chǔ)銀行半年報(bào)，今年上半年，該行實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入1576.53億元，同比增長(zhǎng)7.73%；實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)412.44億元，同比增長(zhǎng)22.48%。數(shù)據(jù)顯示，郵儲(chǔ)銀行今年上半年的凈利潤(rùn)增幅繼續(xù)保持國(guó)有六大行領(lǐng)先。
尤為亮眼的是，上半年郵儲(chǔ)銀行資產(chǎn)總額和管理零售客戶資產(chǎn)(AUM）雙雙突破12萬億元，業(yè)務(wù)規(guī)模創(chuàng)歷史新高，資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)持續(xù)優(yōu)化。與此同時(shí)，在推進(jìn)新零售轉(zhuǎn)型發(fā)展背景下，該行個(gè)人銀行業(yè)務(wù)收入占比達(dá)7成，中間業(yè)務(wù)收入同比大幅增長(zhǎng)37.86%。
在發(fā)布會(huì)上，張金良表示，郵儲(chǔ)銀行對(duì)未來五年作了新的思考和規(guī)劃，形成了該行“十四五”規(guī)劃綱要，將以更大力度整合內(nèi)部資源、以改革創(chuàng)新為根本動(dòng)力、以客戶為中心、以價(jià)值創(chuàng)造為導(dǎo)向，在普惠金融、財(cái)富金融、產(chǎn)業(yè)金融、綠色金融四大領(lǐng)域發(fā)力，開創(chuàng)高質(zhì)量發(fā)展新局面。
劉建軍回答證券時(shí)報(bào)·券商中國(guó)記者提問時(shí)表示，郵儲(chǔ)銀行的資源稟賦與國(guó)家鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略高度契合，全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興是郵儲(chǔ)銀行的重大戰(zhàn)略機(jī)遇。接下來，該行在4萬個(gè)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋和百萬郵政員工的獨(dú)有優(yōu)勢(shì)，都可以為郵儲(chǔ)銀行未來三農(nóng)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展提供強(qiáng)有力的場(chǎng)景和數(shù)據(jù)支撐。
資料顯示，自從2021年1月前后增持了郵儲(chǔ)銀行，李錄旗下的喜馬拉雅資本持有郵儲(chǔ)銀行的H股增至12.74億股。從港交所披露的信息可以推斷出，2020年12月19日至2021年1月15日不到一個(gè)月內(nèi)，李錄持續(xù)買入郵儲(chǔ)銀行的H股股份為2.69億股。目前，尚未發(fā)現(xiàn)李錄持股有新的變化。
資產(chǎn)總額、AUM均突破12萬億
今年上半年，郵儲(chǔ)銀行營(yíng)收、凈利增長(zhǎng)迅速，資產(chǎn)總額和零售客戶資產(chǎn)管理規(guī)模（AUM）創(chuàng)歷史新高。半年報(bào)顯示，該行資產(chǎn)總額達(dá)12.22萬億元，較上年末增長(zhǎng)7.61%；AUM達(dá)12.03萬億元，較上年末增加近8000億元。
從各項(xiàng)業(yè)務(wù)規(guī)模上看，郵儲(chǔ)銀行在資產(chǎn)負(fù)債端均實(shí)現(xiàn)了穩(wěn)健增長(zhǎng)。截至6月末，該行負(fù)債總額達(dá)11.47萬億元，較年初增長(zhǎng)7.36%；客戶存款總額10.91萬億元，較年初增長(zhǎng)5.36%；客戶貸款總額達(dá)6.19萬億元，較年初增長(zhǎng)8.33%。
當(dāng)前，零售業(yè)務(wù)的價(jià)值愈發(fā)凸顯，打造“現(xiàn)代化一流大型零售銀行”仍是郵儲(chǔ)銀行未來的重要戰(zhàn)略目標(biāo)。目前，郵儲(chǔ)銀行擁有天然的零售基因和資源稟賦，近4萬個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)深度下沉、覆蓋廣泛、布局均衡，覆蓋中國(guó)99%的縣（市），服務(wù)個(gè)人客戶達(dá)6.3億戶。
得益于零售戰(zhàn)略的深入推進(jìn)，上半年，該行個(gè)人銀行業(yè)務(wù)收入1101.96億元，同比增長(zhǎng)14.11%，占營(yíng)業(yè)收入的69.90%，同比提升3.91個(gè)百分點(diǎn)；個(gè)人存款9.56萬億元，較上年末增加4600.23億元；個(gè)人貸款3.56萬億元，較上年末增加3040.53億元。
上半年，郵儲(chǔ)銀行年化平均總資產(chǎn)回報(bào)率（ROA）和年化加權(quán)平均凈資產(chǎn)收益率（ROE）分別為0.71%和13.30%，分別同比提高0.07個(gè)百分點(diǎn)和0.65個(gè)百分點(diǎn)，保持良好的成長(zhǎng)性；成本收入比51.51%，同比下降0.25個(gè)百分點(diǎn)；凈息差2.37%，繼續(xù)保持行業(yè)領(lǐng)先。
券商中國(guó)記者注意到，近期國(guó)際三大評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)惠譽(yù)、穆迪和標(biāo)普全球陸續(xù)發(fā)布對(duì)郵儲(chǔ)銀行的2021年評(píng)級(jí)結(jié)果，分別給予郵儲(chǔ)銀行“A+”“A1”“A”的評(píng)級(jí)，評(píng)級(jí)結(jié)果均保持中國(guó)銀行業(yè)最優(yōu)水平。
零售戰(zhàn)略推進(jìn)，中間業(yè)務(wù)收入大增37.86%
具體來看，財(cái)富管理是郵儲(chǔ)銀行促進(jìn)零售戰(zhàn)略的發(fā)展重點(diǎn)。
在業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)上，劉建軍表示，郵儲(chǔ)銀行在過去幾年加大了財(cái)富管理的投入，構(gòu)建了財(cái)富管理體系，做了很多的工作：
一是進(jìn)行了客戶的分層經(jīng)營(yíng)，按照資產(chǎn)規(guī)模劃分出了VIP客戶以及財(cái)富客戶，也就是10萬元、50萬元的標(biāo)準(zhǔn)，提供了分層服務(wù)，財(cái)富管理體系得到進(jìn)一步完善。
二是配置了專職的理財(cái)經(jīng)理隊(duì)伍。目前已經(jīng)做到了每個(gè)網(wǎng)點(diǎn)都有一個(gè)理財(cái)經(jīng)理，并且根據(jù)客戶增長(zhǎng)的數(shù)量還在進(jìn)一步地加強(qiáng)配置。
三是構(gòu)建了財(cái)富管理系統(tǒng)，這個(gè)系統(tǒng)包括客戶關(guān)系管理，包括客戶經(jīng)理的績(jī)效考核，也包括為客戶提供資產(chǎn)組合配置方案、持續(xù)跟蹤等功能都已經(jīng)實(shí)現(xiàn)，這是做財(cái)富管理工作非常重要的基礎(chǔ)。
四是打造了完整豐富的財(cái)富管理產(chǎn)品線，不管是代銷基金、保險(xiǎn)、公募產(chǎn)品還是私募產(chǎn)品，已經(jīng)都構(gòu)建起來，也看到了成效。
數(shù)據(jù)顯示，該行實(shí)現(xiàn)中間業(yè)務(wù)收入114.29億元，同比大幅增長(zhǎng)37.86%。
“今年上半年代銷業(yè)務(wù)增長(zhǎng)是中間業(yè)務(wù)增長(zhǎng)的首要來源，主要還是得益于財(cái)富管理體系的戰(zhàn)略升級(jí)。在代銷業(yè)務(wù)中，代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)凈收入增長(zhǎng)是比較高的，達(dá)到了94%，代銷資管計(jì)劃凈收入同比增長(zhǎng)322%，代銷基金凈收入同比增長(zhǎng)達(dá)到46%，這幾項(xiàng)業(yè)務(wù)在代銷業(yè)務(wù)中發(fā)展的勢(shì)頭都很好?！痹撔懈毙虚L(zhǎng)張學(xué)文表示。
國(guó)泰君安證券近日發(fā)布的研報(bào)稱，從幾項(xiàng)核心指標(biāo)看，郵儲(chǔ)銀行在持續(xù)推動(dòng)業(yè)務(wù)模式轉(zhuǎn)型、提升價(jià)值創(chuàng)造能力。其中，零售業(yè)務(wù)里占比達(dá)到73%的水平，在上市銀行中零售業(yè)務(wù)特色非常鮮明。
利用大數(shù)據(jù)發(fā)力農(nóng)村信貸、財(cái)富管理
“我來郵儲(chǔ)銀行的這段時(shí)間到鄉(xiāng)村調(diào)研，發(fā)現(xiàn)我們廣大農(nóng)村地區(qū)的融資需求還沒有得到充分滿足，這也是非常重要的市場(chǎng)和機(jī)遇?！眲⒔ㄜ娫跇I(yè)績(jī)會(huì)上直言。
“郵儲(chǔ)銀行縣域及以下的網(wǎng)點(diǎn)占比接近70%，與廣大縣域客戶建立了深厚的感情，獲得了強(qiáng)烈的認(rèn)同感。”劉建軍表示，郵儲(chǔ)銀行縣域及以下存款業(yè)務(wù)占全行的比重將近70%，在縣域市場(chǎng)具有顯著的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，未來在金融支持鄉(xiāng)村振興方面大有可為。
“讓廣大農(nóng)戶有郵儲(chǔ)銀行的授信，這是我們郵儲(chǔ)銀行的夢(mèng)想”，在發(fā)布會(huì)上，劉建軍回答證券時(shí)報(bào)·券商中國(guó)記者提問時(shí)談及了該行未來發(fā)展三農(nóng)金融業(yè)務(wù)的兩種主要模式：
一是在傳統(tǒng)的信貸模式上疊加線上和數(shù)據(jù)能力。依托線下信貸隊(duì)伍的客戶觸達(dá)能力以及與廣大農(nóng)戶、地方基層組織的緊密關(guān)系，在線下觸達(dá)更多的農(nóng)戶，挖掘他們的貸款需求，客戶在手機(jī)銀行上即可隨時(shí)進(jìn)行貸款支用。
二是純線上服務(wù)模式。利用地方政府已建立的農(nóng)業(yè)農(nóng)村大數(shù)據(jù)庫，我們利用這些數(shù)據(jù)，結(jié)合行內(nèi)存量客戶數(shù)據(jù)資源和郵銀協(xié)同場(chǎng)景數(shù)據(jù)，在后臺(tái)進(jìn)行交叉驗(yàn)證、集中授信，再把主動(dòng)授信額度推到客戶手機(jī)銀行，使得客戶不提供紙質(zhì)資料就能夠獲得貸款。
與此同時(shí)，鄉(xiāng)鎮(zhèn)、縣域等下沉市場(chǎng)的財(cái)富管理也是該行工作重點(diǎn)。
劉建軍透露，郵儲(chǔ)銀行在縣及縣以上的區(qū)域有2448萬個(gè)AUM在10萬元以上的客戶，其中財(cái)富客戶有237萬人，這是郵儲(chǔ)銀行做財(cái)富管理重要的客戶基礎(chǔ)。
目前郵儲(chǔ)銀行12萬億的零售客戶資產(chǎn)中，儲(chǔ)蓄存款占比高達(dá)78%。劉建軍指出，“這意味著更多的客戶可能需要通過財(cái)富管理把一些儲(chǔ)蓄存款轉(zhuǎn)化成財(cái)富管理產(chǎn)品，來分享中國(guó)經(jīng)濟(jì)成長(zhǎng)的成果?！?/p>
另一方面，據(jù)張金良透露，該行獲批的籌建獨(dú)立法人直銷銀行郵惠萬家銀行已于6月初已向銀保監(jiān)會(huì)提交直銷銀行開業(yè)申請(qǐng)，目前各項(xiàng)籌建工作非常順利，已經(jīng)搭建完成了直銷銀行的公司治理和組織架構(gòu)。
關(guān)于郵惠萬家銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展方向，他表示，郵惠萬家銀行將聚焦服務(wù)“三農(nóng)”和小微企業(yè)，用科技手段整合產(chǎn)業(yè)、政務(wù)和民生等各種場(chǎng)景生態(tài)，打造一家輕型的智慧銀行。
據(jù)張金良介紹，目前這家直銷銀行正在打造的四大平臺(tái)中，也包括財(cái)富管理——為普惠客群，尤其是縣域領(lǐng)域的客群，打造專屬財(cái)富產(chǎn)品，降低財(cái)富管理的門檻，助推共同富裕。
不良率降至0.83%, 資產(chǎn)質(zhì)量繼續(xù)保持優(yōu)異
疫情之下，銀行業(yè)的資產(chǎn)質(zhì)量備受關(guān)注。半年報(bào)顯示，郵儲(chǔ)銀行不良貸款率較上年末下降0.05個(gè)百分點(diǎn)至0.83%，不到行業(yè)平均值的一半；撥備覆蓋率421.33%，較上年末提高13.27個(gè)百分點(diǎn)，風(fēng)險(xiǎn)抵補(bǔ)能力持續(xù)增強(qiáng)。
“能保持這樣一張干凈的資產(chǎn)負(fù)債表，并不是偶然，而是多年積累的必然?！眲⒔ㄜ娞寡裕骸坝胁糠滞顿Y者過去曾擔(dān)心郵儲(chǔ)銀行資產(chǎn)質(zhì)量沒有經(jīng)歷足夠的周期考驗(yàn)。但是經(jīng)過上市以來的長(zhǎng)時(shí)間驗(yàn)證，特別是經(jīng)歷疫情的嚴(yán)峻考驗(yàn)，不僅證明了我們的資產(chǎn)投放策略合理，更證明了我們對(duì)資產(chǎn)質(zhì)量的前瞻研判和審慎分類行之有效?！?/p>
數(shù)據(jù)顯示，郵儲(chǔ)銀行不良貸款生成率僅為0.28%；關(guān)注和不良貸款占比僅為1.31%；不良與逾期90天以上貸款比重為155%；逾期60天以上貸款全部納入不良，逾期30天以上貸款納入不良比例也達(dá)到94.56%。
另外，據(jù)郵儲(chǔ)銀行副行長(zhǎng)姚紅介紹，根據(jù)工作安排，該行將在今年年底完成行內(nèi)第一輪資本管理高級(jí)方法規(guī)劃的建設(shè)任務(wù)。
“通過一年多的實(shí)踐，高級(jí)法對(duì)我們的業(yè)務(wù)發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)管理產(chǎn)生了非常積極的影響?！币t稱，高級(jí)法的實(shí)施，能夠提升該行風(fēng)險(xiǎn)管理的精細(xì)化水平，促進(jìn)該行在風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量、信貸決策、風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)、貸后管理、組合管理、績(jī)效評(píng)價(jià)等方面實(shí)現(xiàn)管理的全面提升。