公司投保了雇主責(zé)任險(xiǎn)，在保險(xiǎn)期內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司拒絕理賠，員工是否可以直接向保險(xiǎn)公司請(qǐng)求賠償？近日，仙桃市人民法院依法審理一起保險(xiǎn)合同糾紛案件。
基本案情
王某在某船務(wù)公司工作（以下簡(jiǎn)稱船務(wù)公司），工作職責(zé)為機(jī)械維修和物資采購(gòu)，船務(wù)公司在A保險(xiǎn)公司投保了雇主責(zé)任險(xiǎn)，王某系承保的雇員。2022年3月，王某和同事下船采購(gòu)物資時(shí)突發(fā)疾病倒地，最終因呼吸心跳驟停搶救無效死亡。事故當(dāng)天，船務(wù)公司便向A保險(xiǎn)公司申請(qǐng)賠償，但A保險(xiǎn)公司以王某為非工作崗位死亡為由拒絕賠償。王某的繼承人多次向船務(wù)公司索賠未果，遂將A保險(xiǎn)公司訴至仙桃法院，請(qǐng)求A保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)范圍內(nèi)承擔(dān)賠償責(zé)任。
案件審理
案件受理后，仙桃法院經(jīng)審理認(rèn)為，本案的爭(zhēng)議焦點(diǎn)為，王某的繼承人是否符合本案的起訴條件。
首先，根據(jù)“合同相對(duì)性”原則，王某并非保險(xiǎn)合同的主體。本案中，案涉保險(xiǎn)合同的被保險(xiǎn)人是船務(wù)公司，A保險(xiǎn)公司所承保的是船務(wù)公司對(duì)雇員依法應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的損害賠償責(zé)任，而雇員并非保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人，王某的繼承人作為第三者，依據(jù)雇主責(zé)任保險(xiǎn)直接向保險(xiǎn)人主張賠償保險(xiǎn)金，應(yīng)當(dāng)有合同的約定或者法律的規(guī)定，而船務(wù)公司與A保險(xiǎn)公司簽訂的雇主責(zé)任險(xiǎn)條款中未對(duì)此進(jìn)行相應(yīng)的約定。王某的繼承人作為原告提起本案訴訟，違反了合同相對(duì)性原則。
另外，王某的繼承人直接請(qǐng)求A保險(xiǎn)公司支付賠償保險(xiǎn)金必須滿足一個(gè)前提條件，即船務(wù)公司對(duì)王某應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任能夠明確具體的確定。因船務(wù)公司對(duì)王某所負(fù)的賠償責(zé)任未經(jīng)生效判決確認(rèn)，雙方也未就賠償協(xié)商一致，進(jìn)而無法確定A保險(xiǎn)公司向王某的繼承人賠付的保險(xiǎn)金數(shù)額，具體賠付金額可能等同于每人傷亡責(zé)任限額，亦可能低于該限額據(jù)實(shí)賠付。因此，王某的繼承人不符合起訴條件。
最終，仙桃法院依法駁回了王某繼承人的起訴。裁定書送達(dá)后，王某繼承人提起上訴，經(jīng)上級(jí)法院審理，依法駁回上訴，維持一審裁定，目前該裁定書已生效。
法官說法
通常情況下，雇主責(zé)任險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)先由用人單位向員工支付賠償款，再由保險(xiǎn)公司向用人單位支付理賠款。如果出現(xiàn)用人單位怠于向保險(xiǎn)公司請(qǐng)求賠償?shù)那闆r時(shí)，在雇主責(zé)任險(xiǎn)保險(xiǎn)合同雇員名單中的員工可依據(jù)《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第六十五條的規(guī)定，直接向保險(xiǎn)公司請(qǐng)求賠償。本案中，船務(wù)公司在保險(xiǎn)事故發(fā)生后，第一時(shí)間向A保險(xiǎn)公司請(qǐng)求賠償，但A保險(xiǎn)公司拒絕賠付，船務(wù)公司并不存在怠于請(qǐng)求賠償?shù)那樾巍?/p>
另外，根據(jù)《最高人民法院關(guān)于適用<中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法>若干問題的解釋（四）》第十四條規(guī)定，員工直接向保險(xiǎn)公司主張權(quán)利以用人單位對(duì)員工應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任確定為前提，本案中，王某的賠償數(shù)額并不確定，因此，王某的繼承人不能直接向法院起訴A保險(xiǎn)公司。王某繼承人可以在取得船務(wù)公司應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任的生效法律文書或與船務(wù)公司協(xié)商確認(rèn)賠償責(zé)任后，再行主張依照保險(xiǎn)法第六十五條第二款的規(guī)定請(qǐng)求A保險(xiǎn)公司賠償保險(xiǎn)金。
法條鏈接
《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》
第六十五條 保險(xiǎn)人對(duì)責(zé)任保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人給第三者造成的損害，可以依照法律的規(guī)定或者合同的約定，直接向該第三者賠償保險(xiǎn)金。
責(zé)任保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人給第三者造成損害，被保險(xiǎn)人對(duì)第三者應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任確定的，根據(jù)被保險(xiǎn)人的請(qǐng)求，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)直接向該第三者賠償保險(xiǎn)金。被保險(xiǎn)人怠于請(qǐng)求的，第三者有權(quán)就其應(yīng)獲賠償部分直接向保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠償保險(xiǎn)金。
責(zé)任保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人給第三者造成損害，被保險(xiǎn)人未向該第三者賠償?shù)?，保險(xiǎn)人不得向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金。
責(zé)任保險(xiǎn)是指以被保險(xiǎn)人對(duì)第三者依法應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。
《最高人民法院關(guān)于適用〈中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法〉若干問題的解釋（四）》
第十四條 具有下列情形之一的，被保險(xiǎn)人可以依照保險(xiǎn)法第六十五條第二款的規(guī)定請(qǐng)求保險(xiǎn)人直接向第三者賠償保險(xiǎn)金：
（一）被保險(xiǎn)人對(duì)第三者所負(fù)的賠償責(zé)任經(jīng)人民法院生效裁判、仲裁裁決確認(rèn)；
（二）被保險(xiǎn)人對(duì)第三者所負(fù)的賠償責(zé)任經(jīng)被保險(xiǎn)人與第三者協(xié)商一致；
（三）被保險(xiǎn)人對(duì)第三者應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任能夠確定的其他情形。
前款規(guī)定的情形下，保險(xiǎn)人主張按照保險(xiǎn)合同確定保險(xiǎn)賠償責(zé)任的，人民法院應(yīng)予支持。